Lainojen tilinhoitopalkkiot lisäävät luoton kustannuksia.

On hyvin tyypillistä, että lainaan kuuluu kuukausiveloitteinen tilinhoitomaksu, joka vaihtelee lainapalvelu-, -pankki tai luotonmyöntäjäkohtaisesti muodostaen kuitenkin loppuen lopuksi melko suuren lisäkuluerän lainalle.

Kuluttajan on siis ehdottomasti syytä huomioida myös tilinhoitopalkkiot koron lisäksi, sillä korko ei vielä kerro koko totuutta lainan kustannuksista (Lue: todellinen vuosikorko sen sijaan kertoo).

Kyseinen palkkio veloitetaan aina kerran kuukaudessa ja se on aina ennaltamääritetty kiinteä rahasumma.

Kaikki palvelut eivät kuitenkaan veloita kuluttajaa kuukausittain, mutta tyypillisesti pidemmän maksuajan pankkilainat ja muut kulutusluotot pitävät sisällään alkaen 3 euron kuukausittaisen tilinhoitoveloituksen.

Lue lisää ja vertaa pankkilainoja >>

Erityisesti pikavippi- ja tililuottotuotteet ovat kuuluisia niiden pyöreästä 0 euron tilinhoitomaksusta. Juoksevia kuluja tai avauskustannuksia ei ole, mutta tämä ei tee vielä näistä edullisia. Korko nimittäin revitään joka tapauksessa ja monet tuotteet ovat kulutusluottoihin verrattaen jopa kalliimpia.

Tästä syystä lainat kannattaa verrata silmä kovana, etsit mitä hyvänsä luottotyyppiä. Myös luottokorttien kuluihin sisältyy usein kuukausittainen tilinhoitomaksu, erityisesti jos avointa luottosaldoa lyhennetään osamaksuominaisuutta hyödyntäen.

Et siis pääse kuukausimaksuja ”karkuun” ja ilman juoksevia kustannuksia on hankalahkoa selvitä, mutta paras keino minimoida ne, on selvittää kaikkien kiinnostavilta tuntuvien lainapalveluntarjoajien tilinhoitomaksut ja muut korkokulut etukäteen. Lopullinen päätös kannattaa tehdä aina kuitenkin kokonaiskustannusten ja todellisen vuosikoron pohjilta.

 

Tilinhoitopalkkioita vertailtuna:

Tässä muutamia esimerkkejä suosittujen ja maineikkaiden palveluiden tilinhoitomaksuista. Ajankohtaiset tiedot löydät aina pyytäessä lainatarjousta. Tilinhoitopalkkioissa ei kuitenkaan yleensä tapahdu juurikaan muutoksia.

Myös kivijalkapankkien tarjoamissa kulutusluotto- ja joustoluottotuotteissa on keskimäärin n. 4 – 5 euron tilinhoitomaksu.

Haluamme myös painottaa kuluttajalle yhä vielä sitä, että yleensä mikään yksittäinen kulu ei tee lainasta edullista tai kallista, vaan pelkästään niiden yhteissumma.

Korkeampaa kuukausipalkkiota ei siis kannata automaattisesti karttaa, eikä myöskään muutaman prosenttiyksikön korkeampaa pohjakorkoa. Ei ainakaan ennen kuin olet katsonut kokonaiskulut ja luoton lopullisen todellinen vuosikoron!

 

Kuinka kuukausipalkkio voi vaikuttaa lainan yhteiskuluihin?

Otetaan esimerkiksi St1 Mastercard luottokortti, jonka luotosta voit poistaa kuukausiveloituksen tankkaamalla kerran kuukaudessa Shell tai St1 -bensa-asemilla.

Mikäli lasketaan, että luottosaldoa on auki 1500 euroa ja korko on molemmissa esimerkeissä sama (3kk Euribor + 12%:n marginaali) ja tilinhoitomaksu on 3 euroa: on luoton todellinen vuosittainen korko 17,14 %.

Jos tilinhoitomaksu kuitenkin poistetaan kuvioista, on kokonaiskorko vain 12,31 % eli jo pelkästään 3 euron ylimääräinen kuluerä muodostaa kokonaiskorkoon 4,83 %:n lisän kuluttajan kannalta huonompaan suuntaan. Näin paljon siis pieniltäkin tuntuvat summat voivat vaikuttaa.

 

Onko sinulla kysyttävää tai kommentoitavaa? Olkaa hyvä.

Kommentoi

Olethan ihminen? *