Ulosotto (englanniksi distraint) eli pakkoperintä on yleisesti käytetty nimitys velvoitteen täyttämisestä pakolla viranomaisen toimesta. Tämä voi kohdistua mihin tahansa yksityiseen saatavaan, mutta yleensä sillä tarkoitetaan rahojen ulosottoa.
Tämä kuulostaa alkuun pahalta, mutta sitä se aivan välttämättä ole, vaikka tilanne ei ole koskaan miellyttävä. Lue lisää, niin tiedät enemmän. Tai oikeastaan kutakuinkin kaiken. Älä oleta, että kyseessä olisi automaattinen henkinen tai taloudellinen kuolema.
Ulosmittaus on suomeksi rahavelan ulosotto
Useimmat ajattelevat ulosottoa ajatellessaan ulosmittausta, jolla tarkoitetaan rahavelkojen ulosottoa. Jos velallinen on esimerkiksi palkkatöissä, hänen tililtään voidaan vuonna 2019 ulosottaa rahat, joiden määrä on yli 672,30 kuukaudessa. Tätä kutsutaan suojaosuudeksi.
On olemassa kahden tyyppisiä velkoja (ellei kaverilta lainattuja vippejä lasketa)
On olemassa kahden tyyppisiä velkoja (ellei kaverilta lainattuja vippejä lasketa)Velkoja voi olla kahta eri tyyppiä: On yksityisoikeudellisia velkoja ja julkisoikeudellisia velkoja. Yksityisoikeudellisten velkojen, kuten laskujen ja lainanlyhennysten, ulosotto onnistuu vain tuomiolla eli tuomioistuimen päätöksellä. Tätä kutsutaan velkomustuomioksi. jonka mukaan velallisen tulee maksaa velat velkojalle. Yleisimmin ulosottoa hakee perittävän saatavan perijä, eli perintätoimisto (esimerkkinä).
Kun tuomioistuin tuomitsee velat ulosottoon, ulosottoviranomaisella on oikeus ulosmitata velka. Esimerkiksi pankin luotto tai muu yksityiseltä taholta otettu velka voidaan tuomita ulosottoon, jos perintä ei ole tuottanut tulosta. Se on siis kolmas vaihe velkojen maksamisessa maksumuistutusten ja perintätoimiston suorittaman perinnän jälkeen.
Kun henkilön varat on ulosotettu, ulosottomies voi seurata velallisen rahaliikennettä, kuten pankkitilejä, siihen asti että ulosotto on suoritettu loppuun ja velat maksettu. Velkomustuomiosta tulee surullisen kuuluisa maksuhäiriömerkintä (reilusti yli puolisen miljoonaa Suomessa kirjoitushetkellä eli juurikin sen verran liikaa), joka voi haitata tavallista elämää pitkän aikaa, kuten lainan ottamista tai asunnon vuokraamista.
Se vaikuttaa myös mm. puhelinliittymä– ja vakuutussopimuksiin – sekä todella moneen muuhun asiaan, joihin törmää perusarkielämässä.
Vältä ulosotto – näin helppoa se on
Uloston voi välttää yllättävän helposti, esimerkiksi erilaisten lainojen vertailu saattaa auttaa kokonaiskustannuksissa niin paljon, että nin pitkälle ei tarvitse mennä.
Kaupan päälle saat toki samalla sen pienikorkoisen lainan sinua miellyttävillä ”spekseillä”.
Ulosoton suojaosuus vuonna 2019 on 22,41 euroa päivässä, ja lisäksi 8,04 euroa päivässä jokaista velallisen elatuksen varassa olevaa kohti, siis jos on lapsia niin suojaosa kasvaa 8.04 eurolla per lapsi per päivä. Jos velallisella ei ole tarpeeksi rahaa, ulosmittaus voidaan toteuttaa ulosottoviranomaisen toimesta ääritilanteissa myös asunnon tai talon ulosmittauksella eli pakkoluovutuksella. Tällöin ulosmitattu talo tai asunto myydään yleensä pakkohuutokaupalla.
Jos olet palkkatöissä ulosoton aikana, palkastasi ulosmitataan vaadittava kuukausittainen ulosoton osuus yleensä suoraan. Tätä summaa et siis tule näkemään tililläsi, vaan ulosottomies sopii palkanmaksajan kanssa saatavan ulosmittauksesta. Ulosotto laskuri auttaa palkanmaksajaa määrittelemään, kuinka suuri osa palkasta pitää ulosmitata. Ulosmitattava osuus riippuu nettopalkan määrästä:
- Jos palkka on alle suojaosuuden, palkkaa ei ulosmitata ollenkaan.
- Jos palkka on 1-2 kertaa suojaosuuden verran, suojarajan ylittävästä osuudesta ulosmitataan 2/3. Esimerkiksi tuhannen euron palkasta ulosmitataan siis 1000 – suojaosuus 672,30 euroa * 2/3 = 218,47 euroa.
- Jos palkka on 2-4 kertaa suojaosuus, ulosmitataan tästä kuukausittain 1/3.
- Jos palkka on yli 4 kertaa suojaosuuden, palkasta ulosmitataan enintään puolet.
Palkanmaksaja siirtää ulosottoon vaaditun summan kuukausittain. Netissä löytyvä ulosotto laskuri auttaa tarvittavan summan määrittämisessä. Tämä kalkulaattori on simppeli ja siihen kannattaa lasertargetoida silmät, jos olet tällä hetkellä tässä tilanteessa.
(Josta muuten löytyy se ulospääsy ja kohtuullisen helposti eli mitään maasta karkoittamista ei tarvitse pelätä!)
Ulosotto – Veronpalautus
Sen sijaan julkisten maksujen, kuten verojen, liikennevakuutusten tai julkisen puolen terveydenhoitomaksujen ulosotto ei vaadi tuomiota. Verottaja ei siis lähetä kirjettä perintätoimistosta pitkäaikaisten maksamattomien verojen johdosta, vaan verot menevät suoraan ulosottoon.
Jos henkilöllä on velkoja maksamatta, verottaja voi käyttää myös veronpalautukset suoraan velkojen maksuun ennen kuin ne tulevat tilille. Jos velallisen tilille tulee enemmän rahaa kuin suojaosuuden määrä, esimerkiksi veronpalautus, ulosottomies voi ulosmitata eli ottaa rahat tililtä velkojen maksuun.
Ulosotto – Maksusuunnitelma
Ulosottoa edellyttää siis monta eri vaihetta, joissa varsinkin perintävaiheessa kannattaa olla rohkeasti yhteydessä perintätoimistoon ja hakea maksusuunnitelmaa veloille. Tämän lisäksi on mahdollista järjestellä velat uudestaan myös ulosottovaiheessa tietyissä tilanteissa, tai päästää velat ulosottoon suoraan.
Jos henkilöllä on kykyä maksaa velat pois, on mahdollista hakea Takuu-Säätiön takausta ja kunnan sosiaalista luottoa velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn. Tällöin velat neuvotellaan velkojien kanssa uudestaan niin, että niitä on helpompi maksaa pois.
Tähän kannattaa tarttua, sillä se on ollut kymmenien tuhansien suomalaisten pelastus.
Jos maksukykyä ei kuitenkaan ole tarvittavasti, tavallisessa tilanteessa ulosoton vaihtoehto on yksityishenkilön velkajärjestely. Myös velkajärjestelyt käsitellään tuomioistuimessa. Tuomioistuimen yksityishenkilön velkajärjestely kuitenkin vaatii tasaista elämäntilannetta ja säännöllisiä tuloja, joten työtön tai opiskelija ei lähtökohtaisesti voi saada velkajärjestelyä. Samoin opiskelijalaina on kohtuullisen hyvin kiven alla, sen sijaan opintolaina ei. Aikaisemmin mainittua estää enimmäkseen vain se, että mitään työsopimusta ei ole ja opiskelijan etuisuudet eivät riitä edes pieneen lainaan. Tosin keskimäärin, sillä poikkeuksiakin löytyy.
Älä pelkää – se kuuluisa maailman loppu kannetaan vaikka kotiovelle, jos siitä olisi kiinni
Ulosotto voi olla velallisen kannalta myös välivaihe, eikä lopullinen tuomio. Ulosottoa ei kannata kuitenkaan pelätä, sillä se voi olla monille velallisille hyvä keino saada omat raha-asiat järjestykseen, sillä tällöin ei voi ottaa uutta velkaa jolla maksaisi vanhat velat pois (tämä ajaa monet yhdistämään lainansa, joka on loppupeleissä pelkkää plussaa). Velat siis jossain tapauksissa kannattaa päästää ulosottoon, jotta saa elämän raiteilleen. Kun velat ovat ulosotossa, tämä voi auttaa myös tulevaisuudessa velkajärjestelyyn pääsemistä.
Myös talouden hallinta voi osoittautua huomattavasti helpommaksi kun tietää, mihin kaikkialle on velkaa.
Pikavipit ja vastaavat (kalliimmat ja nopemmat) lainat tai sitten ne muut osamaksut (esim. auto osamaksulla), kun eivät aina kannata, ellei niitä ota työssä käyvä henkilö ja vain lyhyellä maksusuunnitelmalla. Tai tietenkin tarkkaan harkitulla korko- & maksusuunnitelmalla.
Yleisimmissä tapauksissa velallisella Suomessa on vähintään viisi erilaista velkaa ja viisi velkojaa, olivat ne sitten rahaa tai muuta omaisuutta.
