Uusi pikalainoja ja kaikkia kulutusluottoja koskeva korkokatto ja siihen liittyvä lakiasetus on astunut voimaan 1.9.2019 tiputtaen pois jo heti kättelyssä yli 12 lainaa, kulutusluottoa tai pienlainaa tarjoavaa palvelua. Jatkossa luultavasti vielä useampi joutuu jäämään pois markkinoilta.
Siinä missä korkokatto oli aiemmin 50,5 prosenttiyksikköä, on se nyt laskettu 20 prosenttiin, vaikka Hallitus kaavaili ensin sen pudottamista 30 prosenttiin.
Eduskunnan alla toimiva Talousvaliokunta kuitenkin päätti kuitenkin tehdä laista niin jyrkän, että käytännössä jokaisen toimijan on pakko tehdä muutoksia tai sulkea palvelunsa kokonaan.
Mitä korkokattomuutos tarkoittaa käytännössä?
Seuraavat asiat muuttuivat korkokaton myötä:
- Vuosikorko saa olla korkeintaan 20 prosenttia
- Vuosittaiset kulut enintään 150 euroa vuodessa (max. 0,01 % päivässä)
- Maksuohjelmamuutokseen katto, joka rajaa sen enintään 20 euroa / vuosi
- Muut lainakustannukset enintään 5 euroa, kun maksuaika vähintään 30 vrk
Huom: Laki ei koske asuntolainoja, joissa on takana vakuudet tai autojen osamaksusopimuksia (autoliikkeet).
Onko tämä sitten se lainakuluttajien ”lottovoitto”?
Siinä missä tämä on suotuisa uutinen suomalaisille ja sillä saattaa olla positiiviset heijastukset maksuhäiriömerkintöihin pitkällä aikajuoksulla, niin onko tämä tosiaan lottovoitto lainatuotteiden kuluttajille?
Erityisesti niille, jotka elävät kädestä suuhun luottokortit aina tapissa ja kaikki mahdolliset luotot auki. Usein myös aimo nippu osamaksuja löytyy vielä samasta paketista.
Ajan myötä tämä ryhmä ajautuu väistämättä samaan tilanteeseen: luottotiedot lähtee ja mikään ei lopulta muutu.
Kun mentaliteetti on ”ei kiinnosta” -pisteessä, niin mikään korkokatto ei valitettavasti auta ja asia on monen kohdalla näin.
Kaaos markkinoille – jopa pankeilla vaikeuksia saada lainat lakien mukaisiksi
Muutos on aiheuttanut laina- ja pankkimarkkinoille kaaoksen* ja positiiviset muutokset saattavat näkyä vuosien päästä – ja toivottavasti näkyvätkin. Hinta on nimittäin kova, mutta hallituksen kiinnostus tässä on luokkaa 0.
*Jopa kivijalkapankit tuskailevat, kuinka rakentaa tähän lakimalliin sopiva laina, kulutusluottto tai joustoluotto.
Korkokatto ja sen tiukat rangaistukset
Säännösrikkomuksista rankaistaan myös rankalla kädellä. Armoa ei anneta ja laki on tiukin koko maailmassa tällä hetkellä. Katteet jäävät niin pieniksi, että pienemmät lainoja, kulutusluottoja tai pikavippejä myöntävät palvelut käytännössä pakotetaan sulkemaan palvelunsa.
Talouteen.com vertailee lainoja, niin pieniä kuin myös suuria ja ainakin seuraavat palvelut ovat tippuneet pois.
Osa on kehittänyt ”purkkapaikkauksen” tilalle, jonka uskomme olevan heikolla pohjalla, eikä sellaiset tuleva kestämään. Esimerkkinä aikaisemmin suomalaisille tuttu ja suosittu Vivus, jonka ilmainen ensilaina oli menestys, mutta jatkolainat sen sijaan meidänkin silmissä ”Mission Impossible” lyhentämisen suhteen – ainakin pienituloiselle.
Korkokatto tappoi ison osan bisneksestä ja tiputti satoja työpaikkoja
Suuri osa bisneksestä on kuollut jo pois (osa jo ennen lain voimaan astumista) ja kuolee lisää kaiken aikaa.
Normaalit lainasopimuksen lukevat ja ymmärtävät ihmiset, jotka turvautuivat lainaan vain tarvittaessa tiedostaen oman maksukykynsä kärsivät myös. Ja tietenkin lainapalvelut joutuvat tiputtamaan satoja työntekijöitä pois välittömästi.
Lakimuutos on vaikuttanut jo ainakin seuraaviin palveluihin:
- Luottoraha
- Lainasto
- Aasa
- Yleislaina
- Ainalaina
- Suomilimiitti
- Eurolimiitti
- Ekstraluotto
- Viikinkilaina
- NordCredit
- Everyday
- Fixura
Nämä 12 palvelua ovat ehkä ne tunnetuimmat ja lisäksi tuntemattomimmista palveluista (Eurovippi yms.) lähes kaikki ovat jo lopettaneet luoton myöntämisen.
Suuremmat brändit luultavasti pystyvät ottamaan tilanteen uudestaan ”haltuun” lanseeraamalla tilalle uuden lakiin sopivan lainatuotteen.
Syksyn aikana luultavasti ainakin Suomilimiitti ja Lainasto pyrkivät keksimään tähän jonkun ratkaisun*, mutta osa on jo lopettanut toimintansa välittömästi ja lopullisesti 1.9.2019.
Nähtäväksi jää myös, jatkaako Suomen ensimmäinen vertaislaina, Fixura, toimintaansa vai onko se lopulta Suomen ensimmäinen ja viimeinen sellainen.
Osa ryhtyi välittömästi muutostoimiin
Osa palveluista ryhtyi heti tuumasta toimeen ja muutokset oli pantu jo käytäntöön lauantaina 31.8.2019.
Ostosraha mm. vaihtoi 400 – 10.000 euron 8 v. maksuajan lainansa pienempään 400-3000 euron 1-3 v. maksuajan kulutusluottoon.
Nyt 2023 jälkikäteen tarkastellen myös tämä kioski on laittanut ovet säppiin.
Sen sijaaan toinen muuttuja oli ja on yhä, Credigo, joka tosiaan nosti laina-aikaansa reilusti 2-15 vuoteen ja lainasummia samalla 500 – 10 000 euroon.
Tämä korkokatto – niin tätäkö tässä tosiaan haluttiin?
On ymmärrettävää, että entisen mallin tililuotot laitettiin ruotuun, mutta kyseessä on järjettömän jyrkkä muutos. Nyt voidaan vain ajan kanssa odotella, tippuvatko maksuhäiriöiden määrät vai jatketaanko silti aina vain samaa rataa.
Entisen mallin tililuotoissa oli aidosti iso ongelma, sillä pienituloiset todella kamppailivat niiden lyhentämisen kanssa ja osa ei pystynyt lyhentämään niitä ollenkaan korkokulujen kasvun ollessa nopeampaa kuin lyhennysvauhdin.
Tämäkin tosin johtui suurimmalta osin kuitenkin ihmisten välinpitämättömyydestä, sillä ei ne lainat vahingossa kenenkään tilille koskaan ilmestyneet. Myös niiden järjestelyn mahdollisuus oli ja on ollut aina mahdollista, jos halua vain riittää.
