Suomalaiset tunnetaan ahkerina asuntolainan vertailijoina, mutta vertailua ei pitäisi koskaan unohtaa minkään lainatuotteen kohdalla, oli kyseessä sitten kulutusluotto, pikavippi, joustoluotto tai luottokortti. Useamman kohdalla vertailu unohtuu kokonaan, kun on kyse pienemmän rahan lainaamisesta.
Lainavertailu on kuitenkin vasta seuraava vaihe. Fiksu lainaaja aloittaa koko operaation kartoittamalla lainan tarpeen, budjetoimalla ja miettimällä, mikä olisi omaan talouteen sopiva maksuerä.
On olemassa kolmen tyyppisiä lainaajia:
30 % suomalaisista
Tässä ryhmässä on myös niitä yksilöitä, jotka tietävät tekevänsä väärin, mutta tekevät niin kuitenkin. Liikutaan vaaravyöhykkeellä ja ylivelkaantumisen riski on kohtalainen.
42 % suomalaisista
Parantamisen varaa löytyy myös oman talouden hallinnasta. Maksukyky tiedostetaan jollain tavalla, mutta mitään yllätyksiä ei huomioida tai niitä väheksytään.
28 % suomalaisista
Tämä ryhmä on realistinen oman maksukyvyn suhteen ja kiireessäkin maltti pysyy mukana. Sopimuspaperit allekirjoitetaan vasta, kun lainaehdot on luettu läpi ja ollaan nukuttu yön yli.
Mihin näistä sinä kuulut?
Jos kuulut ensimmäiseen kahteen ryhmään ja luet tätä artikkelia, niin olet jo aloittanut matkan kohti parempaa.
Lukemalla ja noudattamalla seuraavaa 10 vinkkiä, vältyt virheiltä ja sudenkuopilta, säästät rahaa & löydät sinulle sopivan rahoituksen.
1) Selville tuloista ja menoista
Olet päättänyt hakea lainaa. Nyt sinun on aika istua alas joko yksin tai puolison kanssa ja selvittää raha-asiat perusteellisesti. Tulot ja menot on syytä laskea realistisesti paperille näkyville. Sitten kun kaikki on mustaa valkoisella, voit siirtyä kartoittamaan lainan tarvetta.
2) Lainan tarve & maksuaika
Kuinka paljon lainaa tarvitset? Tämä kannattaa miettiä tarkasti, sillä ei ole mitään järkeä lainata enempää kuin tarvitset. Samalla kannattaa pohtia, millainen lyhennysaika on sinun/teidän talouteen sopiva.
3) Sopivan kuukausierän määrittäminen.
Kun tarvittava lainan määrä ja sopiva maksuaika on selvillä, alkaa kuukausierän ja kokonaiskustannuksien viilaaminen. Tärkeintä on löytää sellainen kuukausierä, jonka pystyt helposti lyhentämään joka kuukausi. Tässä ei kannata ajaa itseään äärimmäisen tiukalle, sillä on aina hyvä jättää vähän pelivaraa. Älä kuitenkaan aseta liian pientä maksuerää, sillä näin ruokit pelkästään pankkia tai lainapalvelua ja maksat enemmän korkokuluja.
4) Mahdolliset riskit ja maksukyky pitkällä tähtäimellä
Ota vielä erityishuomioon oma maksukykysi myös pidemmällä tähtäimellä. Sinulla on ehkä varaa lyhentää lainaa nyt, mutta entä muutaman vuoden päästä? Oletko vakituisessa työssä, määräaikaisessa työsuhteessa vai teetkö keikkaluonteista duunia? Vaihtelevatko tulosi kuukausittain? Kuinka suuri riski on olemassa, että joutuisit lomautetuksi tai irtisanotuksi? Näitä kysymyksiä kannattaa pohtia ennen lainan hakemista.
5) Lainan etsiminen & korottomat ensilainat
Nyt kun pohjatyö on tehty, voit alkaa etsimään sinulle sopivaa lainaa. Vertaile useampia eri vaihtoehtoja ottamalla mukaan pankkeja ja muita lainantarjoajia netissä. Jos tarvitset pientä lainaa ja puhutaan korkeintaan 1000 euron lainasta, voit saada sellaisen täysin ilman kuluja näistä paikoista uutena asiakkaana. Tätä suuremmista luotoista joudut sitten maksamaan korkoa normaaliin tapaan.
On tärkeää muistaa tämä vinkki: vertaa useampaa lainapaikkaa aina keskenään, hait minkä luonteista lainaa tahansa. Määrällä ei niin väliä.
6) Kulutusluottojen korko- ja kustannuserot voivat olla hyvin suuria
Tiesitkö, että jo yhden prosentin ero saattaa tehdä merkittävän eron lainan kokonaiskustannuksiin, jos vertailun kohteena on tuhansien tai kymmenien tuhansien eurojen kulutusluotto. Pienempien lainojen vertailu on luonnollisesti myös tärkeää, mutta niissä kokonaiskustannuserot eivät kuitenkaan ole tuhansia euroja.
Löydät hyvän esimerkin, kuinka paljon voit säästää valitsemalla parhaimman lainatarjouksen tästä. Pääset helpoiten moneen palveluun kiinni lainanvälittäjien kautta, joiden tehtävänä on etsiä & kilpailuttaa kulutusluottoja ja pankkilainoja.
Palvelut ovat ilmaisia ja tarjoukset eivät vaadi sinulta toimenpiteitä. Tässä kannattaa pitää pää kylmänä, tiesithän, että kiire on usein lainaajan pahin vihollinen?
7) Pidä huoli, että et tee näitä klassisia virheitä
Älä koskaan ota päällekkäisiä lainoja! Tyypillinen tapa joutua velkakierteeseen ja luottotietojen menettämiselle on jatkuva lainakierre, jossa vanha vippi paikataan aina uudella. Älä koskaan kasaa itsellesi liian suurta velkataakkaa ja jos näin on päässyt jo käymään, voit paikata tilanteen yhdistämällä vanhat auki olevat lainat.
Mieti aina tarkkaan mitä varten otat lainarahaa. Erityisesti nuorilla (tapahtuu toki myös kaikissa ikäluokissa) on taipumus hakea helposti netissä saatavissa olevaa lainaa juhlimista varten. Jos pankkitilin kate ei riitä, niin kannattaa suosiolla unohtaa viikonlopun Tukholman risteily. Älä elä yli omien varojesi! Jos tanssijalkaa vipattaa, niin viikonlopun hauskanpidon voi hoitaa pikkurahalla tai jopa ihan ilmaiseksi.
Elämä kun on valintoja täynnä.
Vältä myös kaikkia mahdollisia heräteostoksia ja yleisesti turhia hankintoja. Lainan hakeminen esimerkiksi autoa tai remonttia varten on hyvin perusteltua, mutta jos löysit uuden Pradan laukun tai himoitset uutta pelikonsolia, niin hoida nämä hankinnat ilman velkarahan ottamista.
Houkutus on välillä suuri, mutta sanoohan sen puhdas järkikin, että tälläisiä varten ei kannata ottaa lainaa, vai mitä?
8) Uhkapelaaminen velkarahalla on iso NO-NO!
Suomessa on valtava määrä uhkapeliriippuvaisia ja valitettavasti määrä ei ole lähtenyt ainakaan vielä vähenemään.
Älä missään tapauksessa koskaan hae lainaa uhkapelaamista varten. Jos päätät lähteä tälle tielle, niin se on valitettavasti lopun alkua. Jos tykkäät pelata rahapelejä S-marketissa, käydä Helsingin Casinolla tai viettää viikonloppuja online-pokeripöydissä, hoida se niillä varoilla, mitkä tililtä löytyy!
9) Yhteisvastuullinen lainaaminen
Tiesitkö, että voit hakea lainaa myös rinnakkaishakijan kanssa? Jos lainanhakijoita on kaksi, puhutaan tällöin yhteisvastuullisesta lainaamisesta.
Jos vain mahdollista, kannattaa laittaa lainahakemus sisään yhteishakijan kanssa, niin saat varmemmin parempia tarjouksia. Erityisesti pienituloinen voi parantaa korkoa helposti ottamalla lainaan mukaan puolison tai perheenjäsenen. Mahdollisuudet positiiviseen lainapäätöksen kasvavat samalla. Tämä on mahdollista kaikissa lainapalveluissa, jotka tarjoavat kulutusluottoa tai pankkilainaa.
10) Tunne palvelusi ja sen lainaehdot
Liian pieni prosentti suomalaisista lainaajista jaksaa nähdä vaivaa lukeakseen lainaehtoja. Huolimatta siitä, että meillä on päästy hyvään tilanteeseen ja epäluotettavat palvelut on eliminoitu pois markkinoilla, niin silti lainaehtojen lukeminen on tärkeää.
Näin ymmärrät ja tiedät, mitä olet tekemässä, mistä lainaat ja millä ehdoilla. Ylimääräisen 5-minuuttisen käyttäminen ehtojen läpi käymiseen ei pitäisi olla kovinkaan paha rasti, vai mitä?
Luithan kaikki kymmenen kohtaa varmasti? Nyt voi etsiä sinulle sopivan lainan -> aloita lainan etsintä vaikka tästä.
