Asuntolaina on se yleisin ja ”dominoivin” laina koko maassa. Suomalaisilla oli 2017 vuonna asuntolainaa keskimäärin noin 90.000€ per asuntolainallinen kotitalous, joka on kuta kuinkin sama lukema kuin myös aikaisempana vuonna.
Tällä hetkellä aavistuksen vajaa kolmannes suomalaisista kotitalouksista lyhentää asuntolainaa.
Asuntolainan vertailu on osoittanut erittäin tärkeäksi ja tämä artikkeli keskittyy hyvin pitkälti siihen. Samalla se tuo mukaan myös toisen aspektin: asuntolainan kilpailuttamisen digitaalisesti netissä.
Digitalisaatio vaikuttaa yhä enemmän suomalaisiin: asuntolainoja haetaan ja vertaillaan myös verkossa, siinä missä perinteisiä vippejä tehtiin – ja tehdään yhä, vaikka varsinaiset ”kultavuodet” näiden osalta ovat historiaa.
Tällä hetkellä lainan allekirjoitus vaatii yhä pankkikonttorissa piipahtamista eli sitä ei pysty vielä tekemään täysin sähköisesti.
Asuntolainavertailu on osoittanut, että pankkien koroissa voi olla jopa prosenttiyksikön ero!
Asuntolainan korkoon kannattaa kiinnittää huomiota!
Luonnollisesti korko on se tekijä, joka määrää asuntolainan lopulliset kustannukset.
Valitsemalla matalakorkoisen lainan voit säästää esimerkiksi 4 henkisen perheen Etelä-Euroopan lomamatkan verran rahaa eli asuntolainavertailu on aina paikallaan.
Pk-seudulla tehtiin 2015 vuoden Maaliskuussa asuntolainojen vertailu, jossa todettiin, että 85.000€ suuruinen asuntolaina 15 vuoden lyhenysajalla halvimmasta mahdollisesta lähteestä voi säästää hakijalta jopa 2.000€ rahaa.
Viitekorko määrittelee sen, kuinka paljon lainasta jää maksettavaksi, viitekorkoja on niin kiinteitä, prime-korkoja kuin euribor-korkojakin (nämä kaikki löytyvät selitettynä tarkemmin sivun alaosasta).
Jos haluat pitää kuukausilyhennyksien vaihtelut minimissä, kannattaa valita kiinteän koron asuntolaina, jonka voit neuvotella pankkisi kanssa lainaneuvottelujen yhteydessä.
Muista, että halvin asuntolaina tänään ei ole tae siitä, että se on myös tulevaisuudessa halpa, vaan korot muuttuvat usein vuosien saatossa. Jos haluat, niin voit myös neuvotella lainahakemuksen yhteydessä mahdollisuuden viitekoron vaihtoon esimerkiksi kerran 12 kuukaudessa.
Asuntoluoton hakemisen kanssa ei kannata hötkyillä ja suosittelemme tutkimaan korkoihin liittyvät kiemurat tarkasti ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.
Turvallisin ja fiksuin strategia on ottaa mahdollisimman joustava vaihtoehto, joka pitää sisällään mahdollisuuden maksuvapaaseen vuoteen ja tärkeää on myös, että luoton ehdot sallivat viitekoron vaihtamisen.
Onko haaveenasi oman talon hankkiminen ja olet vihdoin päättänyt toteuttaa sen? Me autamme teitä löytämään parhaan mahdollisen asuntolainan, joka sopii täydellisesti teidän talouteen.
Korkotyypit, mitä sovelletaan asuntolainoihin
Koroissa on eroja, joten suosittelemme tutustumaan ensin niihin suurennuslasin tarkasti.
Lyhyet ja keskipitkät euriborit – 1kk, 3kk & 6kk
Jos asuntorahoituksesi on sidottuna 1kk, 3kk tai 6kk euribor-korkoon, tullaan sen korko aina tarkistamaan ja uudelleenmäärittämään tietyn ajanjakson jälkeen (joko 1, 3 tai 6kk:n jälkeen riippuen euriboristasi).
Kun tarkastellaan lyhyitä ja keskipitkiä euriboreja pitkältä aikaväliltä, ovat nämä olleet kaikista halvimpia, kun verrataan muihin viitekorkoihin, jotka löytyvät esiteltynä myöhemmin artikkelissa.
Tällä hetkellä eletään mielenkiintoisia aikoja ja esimerkiksi yhdeltäkään suomalaiselta pankilta ei enää löydy 3 kuukauden euriboria viitekorkorepertuaarista ja siihen on syynsä, 3kk euribor näyttää nyt nimittäin miinusmerkkisiä lukemia.
12kk Euribor korko on suhteellisen vakaa vaihtoehto
Jos asuntoluottonne on 12kk:n euriboriin sidoksissa, tarkistetaan sen korko kerran 12 kuukaudessa.
Pitkän euriborin lainoissa on hyvät ja huonot puolensa, esimerkiksi jos korko laskee äkillisesti, on lainan hakijan odotettava pitkän aikaa ennen kuin päästään hyödyntämään jo pitkän aikaa vallinnut matala korkotaso.
Hyvä puoli taas on, että näin voi tapahtua myös käänteisesti, jolloin lainaaja saa selvän hyödyn pitkästä euriborista.
Kuvassa on 12kk Euribor kuvaaja viimeisen 10 vuoden ajalta.
Prime-korko on pankin itsensä määrittelemä
Prime-korkoon vaikuttavat useat tekijät kuten nykyhetken taloustilanne, inflaatio ja niin pitkät kuin lyhyetkin markkinakorot eli korkotaso yleisesti.
Prosentit ovat heiluneet 2015-2016 vuosina aikalailla samoilla tasoilla, mutta pankkikohtaisia eroja kuitenkin löytyy ja esimerkiksi OP:n ja S-Pankin prime-korot ovat olleet edullisempia kuin muiden suomalaisten pankkien.
Pankit voivat itsenäisesti muuttaa prime-korkojaan niiden omalla hallinnon sisäisellä päätöksellään ja yleensä pankit muuttavat korkoja lähes samanaikaisesti toinen toisiaan vaivihkaa seuraten.
Löydät päivitetyt prime-korkoprosentit IS.Fi:stä.
Kiinteään korkoon eivät vaikuta euriborin ja primen liikehdintä
Kiinteä korko on ja pysyy, se onkin varsin riskitön vaihtoehto, mutta ei välttämättä kuitenkaan paras.
Se toki lisää turvallisuutta, mutta halvin se ei kuitenkaan välttämättä ole, jos kuitenkin haluat lisätä turvallisuuden tunnetta, on kiinteä korko sinulle sopivin vaihtoehto.
Mikäli päädyt tähän ratkaisuun, sovit pankin kanssa lainallesi tietyn korkoprosentin tietylle ajalle, joka pysyy sellaisenaan sovitun ajanjakson ajan.
Kiinteiden korkojen pituudet vaihtelevat ja eri pankit tarjoavat hieman eri pituisia kiinteitä korkoja, tyypillisimpiä pituuksia ovat esimerkiksi 3, 5, 7, 10 ja 15 vuotta.
Jos nukut yöunesi sikeämmin korkoprosentin pysyessä aina samana, kannattaa harkita kiinteän koron asuntolainaa.
Yhteenveto korkotyypeistä ja koroista yleisesti
Harkitse aina tarkkaan minkä tyyppinen korkojärjestely sopii sinulle parhaiten, mieti myös haluatko tarvittaessa maksuvapaan vuoden tai muuta valinnaista lisäjoustoa maksusuunnitelmaasi.
Asuntolainan kilpailuttaminen netissä (ja yleensäkin lainan kilpailutus) on aina järkevä toimenpide kaikille, jotka ovat päättäneet hankkia asunnon tai kesämökin ja myös niille, jotka omistavat tälläkin hetkellä asuntorahoituksen.
Vanhan asuntoluoton kilpailutus saattaa yllättää sinut positiivisesti ja voit löytää nykyistä halvemman ja kannattavamman asuntolainan.
Asuntolainavertailu on hyvin suositeltavaa sen helppouden, vaivattomuuden ja ilmaisuuden takia, netissä vertaaminen on miellyttävää puuhaa ja et voi muuta kuin voittaa.
Oletko löytänyt unelmien kodin tai loma-asunnon, mutta vain rahoitus puuttuu?
Haluaisitko muuten vaan kilpailuttaa asuntolainat veloituksetta ja päästä paremmin jyvälle tämän päivän korkotasoista?
Haluatko vertailupohjaa kivijalkapankkien tarjoamille asuntolainoille kätevästi netistä?
Jos vastasit edes yhteen näistä myönteisesti, löydät meiltä varmasti tarpeisiisi sopivan ratkaisun, joten suosittelemme jatkamaan lukemista.
Mahdollisesti edullisin asuntolaina sähköisesti
Säästä aikaa ja rahaa, voit hakea asuntolainatarjoukset nyt yhdestä paikasta.
Suosittelemme vertaamaan vähintäänkin oman pankkisi asuntolainatarjoukset ja Etua.fi:n digitaalisen asuntolainapalvelun tarjoukset, näin pääset varmasti parhaimpaan mahdolliseen lopputulokseen. Tästä pääset pyytämään oman ilmaisen Etua-verkkotarjouksen.
Digitalisaation yleistyessä päätimme esitellä palvelun, tähänhän myös asuntolainaaminen vääjäämättä tulevaisuudessa menee.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainasummat: 10.000 – 500.000€
- Lainan lyhennysaika: Valitse 1-30 vuoden väliltä
- Viitekorot: Euribor 1kk, 3kk, 6kk & 12 kk.
- Mahdollisuus hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa.
- Tarjolla on myös rahoitusta kesämökin tai vapaa-ajan asunnon ostoa varten.
- Voit kilpailuttaa myös nykyisen asuntolainasi ja säästää sen kustannuksissa!
- Kilpailuta, vastaanota yhdellä hakemuksella lukuisia tarjouksia, vertaa ja hae – näin helppoa se on.
- Muista ottaa vertailuun mukaan myös oma pankkisi – näin saat varmasti halvimman asuntolainan!
Kuka voi hakea asuntolainaa ja kenelle se voidaan myöntää?
Etua.fi:n asuntolainaa voivat hakea kaikki luottokelpoiset suomalaiset, joilta löytyy nettipankkitunnukset, sähköpostiosoite ja Suomalainen puhelinliittymä.
Ikäraja palvelussa on 20 vuotta ja sen hakeminen sekä kilpailuttaminen on hakijalle maksutonta.
Miten hakeminen käytännössä tapahtuu?
Hakeminen ei voisi enää helpottua, sillä riittää, kun lähetät yhden ainoan hakemuksen netissä.
Pian tämän jälkeen saat useita asuntoluottotarjouksia sähköpostiin suoraan pankeilta ja mahdollisesti myös yhteydenottoja puhelimitse.
Voit valita näistä rauhassa sopivan tai jos sopivaa tarjousta ei löydy, ei hakemusta tarvitse jatkaa eikä sinulta tietenkään veloiteta mitään.
Mikäli sopiva asuntorahoitustarjous löytyy, hoidetaan lainasopimuksen allekirjoitus ja muut paperityöt valitsemasi pankin konttorissa.
Millaisia lainasummia on tarjolla ja paljonko saan maksuaikaa?
Pienin tarjolla oleva summa on 10.000 € ja suurin 500.000 € eli hakijalla on varaa mistä valita.
Maksuaikaa lainoilla on 1-30 vuotta ja monesti tarjolla on lisäjoustoa mm. lyhennysvapaiden vuosien kautta (tarkista asia aina ennen hakemuksen allekirjoittamista, suosittelemme valitsemaan mahdollisimman joustavan rahoituksen).
Voit hakea myös normaalia lainaa esimerkiksi remonttiin tai kodinkoneita varten, lisäksi tarjolla on kertaluonteisia joustoluottoja, rahoitusta voi hakea ilman vakuuksia 2.000-40.000 euroa ja niidenkin kohdalla palvelu kilpailuttaa yli 15 eri luotontarjoajaa.
Onko asuntolaina -palvelu luotettava ja turvallinen?
Kyllä. Palvelun yhteys on suojatun yhteyden päässä siinä missä muidenkin suomalaisten rahoituslaitoksien ja pankkien.
Sen nykyaikainen SSL-tietosuojatekniikka pitää huolen, että kaikki lainan hakijan tiedot pysyvät vain ja ainoastaan luotontarjoajilla.
Voit siis lähettää lainahakemuksesi turvallisin ja luotettavin mielin ilman pelkoa, että tietosi voisivat joutua vääriin käsiin.
Kuinka paljon voin saada rahoitusta, millä perusteella maksimilainamäärä päätetään?
Pankit laskevat ensin lainaa hakevan kuukausitulot ja -menot, tämän perusteella päätetään, kuinka suuri laina on mahdollista saada myönnetyksi.
Tämän lisäksi lainanhakija hyötyy myös, jos tämä omistaa muita asuntoja, kiinteistöjä, arvopapereita, metsää, kesämökin tai muuta helposti ja nopeasti rahaksi muutettavissa olevaa omaisuutta.
Millaiset vakuudet tarvitsen?
Asuntolainan vakuus takaa pankille tai yksityisrahoittajalle, että hakija pystyy maksamaan lainan takaisin.
Asunto itsessään käy lainan vakuutena ja pankki arvioi sen arvon lähes aina hieman alakanttiin, vakuudeksi käy noin 80% asunnon arvosta.
Joskus kuitenkin arvoksi voidaan arvioida hieman enemmän ja joissain tapauksessa hieman vähemmänkin, tämän päättää pankki.
Esimerkki:
Mikäli olet ostamassa 200.000 euron arvoista asuntoa ja pankkinne ilmoittaa hyväksyvänsä 85% asunnon arvosta vakuudeksi, tässä tapauksessa käytetään seuraavaa laskentakaavaa: 85% x 200.000 € = 170.000 €.
Asunnon hinnasta jää siis sinun harteillesi 15% eli 30.000 €, joka täytyy hoitaa käteisosuudella tai lainaamalla rahat muualta.
Tarvitset jäljelle jäävälle 30.000 € osuudelle vielä lisävakuuden, sillä asunto ei kata vielä koko velan vakuuksia, mikäli et siis pysty hoitamaan jäljelle jäävää osuutta esimerkiksi käteisellä.
Lisävakuuksiksi kelpuutetaan mm: kiinteistöt, kesämökit, loma-asunnot, osakkeet, metsäpalstat, henkilötakaus ja valtiontakaus.
Asuntolainalaskuri antaa numerot pöytään
Löydät Etua.fi:n sivuilta asuntolainalaskurin, jonka avulla näet kätevästi kuinka paljon lainasi tulee kaiken kaikkiaan maksamaan ja näet myös lyhennettävän kuukausierän suuruuden.
Huomioi, että laskurin laskelmat ovat vain suurpiirteisiä ja niiden on tarkoitus antaa arvio lainaajalle.
Varsinaiset laskelmat ja lopulliset numerot lainaehtoineen hakija saa pöytään neuvotellessaan asian tiimoilta pankkikonttorillaan.
Pääset käsiksi asuntolainalaskuriin, lainaehtoihin ja asuntolainojen lisätietoihin sekä hakemukseen klikkaamalla alapuolella olevaa kuvaa.
Etsitkö lainaa kesämökkiä varten tai loma-asunnon ostoon?
Mikäli olet löytänyt täydellisen loma-asunnon tai kesämökin, jossa aiot viettää luppoaikasi ja tarvitset siihen rahoitusta, olet siinäkin tapauksessa oikeassa paikassa.
Edellä mainittu Etua.fi hoitaa myös mökkilainat ja loma-asuntolainojen kilpailuttamisen netissä, joten myös niihin järjestyy rahoitus helposti verkosta, kunhan täytät vaaditut kriteerit.
Eläkepäivät kuluvat vallan leppoisasti, kun voit olla siellä, missä sielusi todella lepää. Elämästä ei kannata tinkiä!
Tälläisissä maisemissa on kiva viettää vapaa-aikaa, elämästähän kannattaa nauttia, joten miksi et hankkisi itsellesi upeaa loma-asuntoa laguunista tai Välimereltä? Kesämökki Koti-Suomesta ei sekään hullumpi ratkaisu ole!
