Joskus elämä voi yllättää ikävällä käänteellä ja lainan lyhentäminen voi estyä tai vaikeutua merkittävästi. Taustalla voi olla äkillinen työpaikan alta lähteminen, työkyvyttömäksi joutuminen, vakava sairastuminen tai jopa kuolema.
Ilman lainavakuutusta mitään suojaa tälläisten tilanteiden varalta ei ole.
Lainaturvavakuutus on vakuutus siitä, että vaikka et pystyisi hoitamaan lainanlyhennyksiä, et joudu pulaan ja et saa ainakaan maksuhäiriömerkintää.
Vakuutuksen edellytykset ja ehdot
Yleensä sinulla on oltava henkikirjoitus- ja asuinpaikka Suomessa, olet vähintään täysi-ikäinen, mutta yleensä korkeintaan 65-vuotias (vaihtelee palvelukohtaisesti) ja olet jatkuvassa työsuhteessa.
Olet täysin terve ja työkykyinen, etkä ole tietoinen piilevästä sairaudesta, eikä odotettavissa ole mitään irtisanomista töistä, lomautusta tai pitkää sairaslomaa.
Poikkeus: Halino esimerkiksi tarjoaa turvaa myös korkeintaan 75-vuotiaille, mikäli vakuutettu joutuu ryöstön kohteeksi, sairaalahoitoon, sairastuu tai menehtyy.
Lue lainavakuutuksen ehdot tarkasti ennen sen ottamista!
Poikkeuksia – mitä vakuutus ei korvaa?
Mitä vakuutus ei sitten korvaa? Tämäkin on tarjoajakohtaista eli eroja esiintyy, mutta pääsääntöisesti perusehdot ovat samoja. Niitä ovat mm:
- Vakuutus ei yleensä korvaa, jos kyseessä psyykkinen sairaus, selkävaivat tai hermostoon liittyvät vaivat.
- Kuolemantapauksissa vakuutus ei korvaa, mikäli kyse on itsemurhasta tai päihteiden väärinkäytön seurauksesta.
- Jo olemassa oleva lääkärissä käyntiä vaatinut tapaturma tai sairaus, johon on saatu hoitoa 12 kk:n aikana ennen lainavakuutuksen myöntämistä.
- Irtisanoutuminen töistä omasta toimesta.
- tai työttömyys, joka johtuu työsuhteen luonnollisesta päättymisestä tai mikäli kyseessä on ollut määräaikainen työsuhde.
- Tarkista myös, onko turvan ottaminen mahdollista, jos haet lainan yhteishakijan kanssa.
Kertaus on opintojen äiti (jos joku miettii, miksi painotamme tätä toistamiseen): jos otat lainaturvavakuutuksen, lue valitsemasi yhtiön ehdot tarkasti, että olet 100-prosenttisesti kartalla, mitä se kattaa ja mitä ei.
Milloin lainaturva kannattaa?
Lainavakuutus on lisämaksullinen ominaisuus, joten sen ottamista kannattaa harkita aina tarkasti.
Tyypillisesti maksu on joku prosentiaalinen osuus avoinna olevasta luoton määrästä ja summa on jotain kuukausittaisen tilinhoitomaksun kaltaista (esim. 5-9 €/kk).
Jos haet kulutusluottoa pidemmällä maksuajalla ja haluat pelata varman päälle, voi lainaturvavakuutuksen puoleen kääntyminen olla kannattavaa.
Erityisesti, jos nukut yöunesi paremmin sen avulla.
Kaikilta palveluilta vakuutusta ei löydy, mutta jotkut uudet lainaa tarjoavat yritykset ja niitä tarjoavat pankit tai rahoituslaitokset ovat ottaneet niin sanotuksi ”hiljaiseksi lisäominaisuudeksi” tälläisen.
Tätä lisäominaisuutta ei löydy lähellekään kaikilta palveluilta eli kannattaa lukea lainaehdot vielä vähän tarkemmin.
Pitkän maksuajan lainoihin vakuutusta kannattaa harkita
Jos maksuaika on pitkä, esimerkiksi yli 5 vuotta, tulee vasta silloin miettiä sen kannattavuutta. Esimerkiksi 
asuntolainassa, joissa lyhennysajat ovat tyypillisesti pitkiä ja keskimäärin 10+ vuotta, lainaturvalla on paikkansa.
Jos taas haet kulutusluottoa, tarjoaa Santander tavalliselle lainalle kohtuullisesti hinnoitellun lainavakuutuksen.
Myös pankit kuten Nordea, Osuuspankki, Danske Bank ja Aktia tarjoavat kaikki lainavakuutusta omilla ehdoillaan.
Jos haet pientä alle 2000 tai 3000 euron lainaa, vakuutus ei keskimäärin kannata, mutta se on täysin sinun päätettävissä.
Toiset ovat valmiita maksamaan riskien minimoimiseksi siinä missä toiset taas haluavat säästää. Valinta on täysin teidän.
Laskelma: Jos oletetaan, että lainaturvan hinta olisi 6 euroa kuukaudessa ja maksuaika 5 vuotta, tulisi lainaan lisäkustannuksia koko ajalta 360 euroa.
Mitä, jos palvelu ei tarjoa vakuutusta?
Voit tässä tapauksessa hakea lainaan erillisen lainaturvavakuutuksen ja esimerkiksi Axa on hyvä vaihtoehto tähän. Suosittelemmekin eka vertaamaan halvimman lainatarjouksen ja hakemaan tähän erillisen vakuutuksen ulkoiselta firmalta.
Se ei ole ehkä helpoin prosessi, mutta suosituimmat pankit, kuten Bank Norwegian tai pidemmän maksuajan joustoluottoa tarjoava Komplett Bank eivät kumpikaan tarjoaja tätä lisäominaisuutta suoraan.
Tämä on monesti kivijalkapankkipalveluiden lisäominaisuus, sillä pankeilla on integroituna usein myös oma vakuutusosastonsa.
Jos harkitset lainaturvavakuutusta, vakuutusvertailu on järkevää ja kun teet sen kerran, voit suorittaa säästöoperaation kaikkiin olemassa oleviin vakuutuksiin ja euroja saattaa jäädä tilille aikaisempaa enemmän.
Kannattaa myös miettiä, ottaako lainavakuutus vai henkivakuutus asuntolainan varalle ja yleisesti vakuutusjärjestelyitä, sillä on olemassa paljon eri paketteja, joilla voi maksimoida hyödyt ja minimoida kulut.
Entäpä luottokortti- tai autolainaturva?
Jos sinulla on jokin edellä mainituista, ja haluat turvata minkä tahansa näistä, se on mahdollista. Näin pidät huolen, että et ainakaan saa luottotietoihin merkintää. Vaikka se maksaakin, niin mielenrauha on arvokkaampaa.
Turva tuo siis myös mukanaan paremmat yöunet, kun tiedät, että vaikeinakin aikoina pärjäät ainakin tältä osin.
Esim. joillekin arjen välttämättömät asiat, kuten auto, eivät lähde alta, vaikka velkasaldon lyhentäminen ei juuri sillä hetkellä onnistuisikaan autolainaturvan ansiosta.
Pankin lainavakuutus
Kuten aikaisemmin jo mainittiin, on kivijalkapankkien lainoissa yleensä tarjolla turva lainoille.
Se on yleensä joustava ja yksilöllinen lisäturva, jonka voi liittää pankin asuntolainoihin tai kulutusluottoon.
Se on enemmän kuin henkivakuutus ja usein turvan voi liittää nykyiseen lainaan tai ottaa sen uuteen samalla, kun lähetät hakemuksen sisään. Muista, että kun haet osamaksullista lainaa pitkällä maksuajalla, ei esimerkiksi todellisessa vuosikorossa ole huomioituna vakuutuksen tuomia lisäkuluja, vaan teidän täytyy laskea ne itse.
Todellinen vuosikorko tulee siis nousemaan ja samoin kokonaiskustannukset, mutta lukemalla meidän vinkit lainaamiseen, pystyt minimoimaan lainan kustannukset ensin ja ottamaan sitten tarvittaessa turvan päälle, jos sellaisen parhaaksi näette.
Matalan koron laina yhdistettynä lainaturvaan ei ole ollenkaan huono yhdistelmä, mutta ensin suosittelemme vertaamaan lainapalvelut keskenään.
Lainaturvan irtisanominen
Onnistuuko lainavakuutuksen irtisanominen, vaikka velkaa on vielä jäljellä ja lainan maksu ei ole maalissa tai edes loppusuoralla?
Vastaus on yksinkertainen: se riippuu täysin siitä, millaisen sopimuksen olet tehnyt ja tämä on määritetty erikseen ehdoissa, joihin olet allekirjoittamisen myötä sitoutunut.
Lue siis lainaehdot tai ota puhelin kauniiseen käteen ja kysy vakuuttajalta, onko tämä mahdollista vai ei.
